Dentro de cada cuota de crédito se esconden dos componentes muy distintos: abono a capital e intereses. Y la proporción entre ellos cambia cada mes de una forma que muy poca gente conoce.
En pocas palabras: la tabla de amortización es el desglose mes a mes de un crédito — muestra cuánto de cada cuota va a pagar intereses y cuánto reduce tu deuda. Al inicio del crédito pagas más intereses porque el saldo es mayor; con el tiempo esa proporción se invierte. Entender esto te ayuda a tomar mejores decisiones sobre cuándo hacer abonos extraordinarios.
¿Qué es una tabla de amortización?
Es el desglose mes a mes de un crédito: cuánto de cada cuota va a pagar intereses, cuánto reduce la deuda, y cuánto debes todavía. Es la "hoja de ruta" de tu crédito.
Sistema francés: cuota fija, composición variable
En Colombia la mayoría de créditos usan el sistema francés. La cuota siempre es la misma — lo que cambia es cuánto va a intereses y cuánto a capital.
Ejemplo: $20.000.000 a 24 meses, 18% NA
18% NA = 1.5% mensual. Sobre un saldo inicial de $20.000.000, eso da $300.000 en intereses el primer mes.
Para entender la diferencia entre la tasa nominal (N.A.) que usamos en este ejemplo y la tasa efectiva (E.A.), lee nuestro artículo sobre tasa nominal vs tasa efectiva.
| Mes | Cuota | Interés | Capital | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $1.000.282 | $300.000 | $700.282 | $19.299.718 |
| 12 | $1.000.282 | $224.892 | $775.390 | $14.464.930 |
| 24 | $1.000.282 | $14.925 | $985.357 | $0 |
¿Por qué esto importa?
- Los abonos extraordinarios en los primeros meses ahorran mucho más que al final.
- Si refinancias a mitad del crédito, probablemente ya pagaste la mayoría de los intereses pero solo la mitad del capital.
- Comparar créditos solo por la cuota mensual es un error — el costo total puede ser muy diferente.
Preguntas frecuentes
¿Cómo puedo ver la tabla de amortización de mi crédito?
Puedes solicitarla directamente a tu banco (por ley debe entregártela) o generarla con nuestra calculadora de cuota de préstamo. Necesitas: el monto del crédito, la tasa y el plazo.
¿Conviene hacer abonos extraordinarios al inicio o al final del crédito?
Al inicio del crédito. En los primeros meses el saldo es mayor, por lo que un abono extraordinario reduce más capital y genera un mayor ahorro en intereses futuros. Entre más temprano hagas el abono, más ahorras.
¿Si refinancio a mitad del crédito me conviene?
Depende. Si ya llevas la mitad del crédito, probablemente ya pagaste la mayor parte de los intereses. Refinanciar puede reducir tu cuota mensual, pero podrías terminar pagando más intereses en total. Compara el costo total antes de decidir.