En pocas palabras: la tasa nominal (N.A.) es la que el banco anuncia, pero el costo o rendimiento real es la tasa efectiva (E.A.), que ya incluye el efecto de capitalizar los intereses en períodos más cortos. Un 24% N.A. capitalizado mensualmente equivale a un 26.82% E.A. Para comparar productos financieros, siempre usa la tasa efectiva anual.
Cuando un banco te ofrece un crédito al "24% N.A.", ¿sabes cuánto te está cobrando realmente? La diferencia entre tasa nominal y efectiva puede representar millones de pesos.
¿Qué es una tasa nominal?
Es una tasa de referencia que se expresa para un período (generalmente anual) pero se cobra en períodos más cortos. La capitalización ocurre en esos períodos más cortos. Cuando el banco dice "24% N.A. capitalizado mensualmente", la tasa mensual es 2%, pero el efecto acumulado anual es mayor.
¿Qué es una tasa efectiva?
Ya incluye el efecto de la capitalización. El "24% E.A." es el costo o rendimiento real en un año, sin importar la frecuencia de capitalización.
El efecto real del 24% N.A.
Tasa mensual: 24% ÷ 12 = 2% mensual
Tasa efectiva anual: (1 + 0.02)¹² − 1 = 26.82% E.A.
Diferencia: 2.82 puntos adicionales que nunca aparecen en la publicidad.
Las 4 tasas más usadas en Colombia
| Sigla | Significado | Dónde se usa |
|---|---|---|
| N.A. | Nominal Anual | Créditos de consumo, hipotecas |
| N.M. | Nominal Mensual | Tarjetas de crédito, créditos rotativos |
| E.A. | Efectiva Anual | CDTs, fondos, comparaciones |
| E.M. | Efectiva Mensual | Cálculos internos, cooperativas |
Las tarjetas de crédito en Colombia publican habitualmente tanto la tasa efectiva anual como la tasa nominal mes vencido. Consulta siempre el extracto de tu tarjeta para ver cuál aplica a tu producto.
Si tienes un crédito activo, en nuestro artículo sobre tabla de amortización te explicamos cómo se distribuye cada cuota entre intereses y capital.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre tasa nominal y tasa efectiva?
La tasa nominal es la que el banco publica, expresada anualmente pero cobrada en períodos más cortos. La tasa efectiva ya incluye el efecto de capitalizar esos períodos — es el costo o rendimiento real en un año. Siempre compara con tasa efectiva anual (E.A.).
¿Cómo convierto una tasa nominal a efectiva?
Divide la tasa nominal entre los períodos de capitalización del año para obtener la tasa del período. Luego calcula: (1 + tasa del período)^n − 1. Ejemplo: 24% N.A. mensual → tasa mensual 2% → EA = (1.02)¹² − 1 = 26.82%.
¿Por qué los bancos publican la tasa nominal y no la efectiva?
Porque la tasa nominal parece más baja. La Superfinanciera obliga a los bancos a informar ambas tasas, pero la nominal suele aparecer más destacada en la publicidad. El consejo: siempre pide la tasa efectiva anual antes de firmar cualquier crédito.